手机里的穷人银行

乌托邦

手机里的穷人银行通过3G手机智能网络“贷帮”让小额贷款大众化
摘要：做公益还能赚钱？30元就可以投资？用手机就可完成借贷？是的！你的拇指一点就可以做到，每人投资一点点，就可以改变一个农户的生活。
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    “贷帮”工作人员郭娟介绍“贷帮”手机信息系统。

    “贷帮”P2P：多个会员帮助一个农户。
    做公益还能赚钱？30元就可以投资？用手机就可完成借贷？是的！你的拇指一点就可以做到，每人投资一点点，就可以改变一个农户的生活。
    “出售”贷款信息
    去年，对于湖南文龙桥村的郭大姐来说，家里三个孩子读大学，让她感到既欢喜又忧愁。喜的是孩子们都很争气，忧的是高额的学费像座山一样压得她透不过气。
    3个孩子一年学费共2.5万元，再加上生活费将近5万元。借钱？拉不下面子；向信用社贷款？门槛太高！郭玉莲一筹莫展。靠跑运输为生的郭大姐只好没日没夜地拉货，想赶紧将这钱凑齐，但这根本不可能。
    8月的一天，郭大姐听村里人说，镇上来了“贷帮”，专找没钱的人帮助。郭玉莲心想，自己就是没钱人呀。于是，她心急火燎地去找“贷帮”。
    “贷帮”工作人员来到郭大姐家，详细地询问她家里的情况，将收入和支出等情况列表统计，用3G手机记录全部过程，还拍了照片。当工作人员踏出她家门口的一刻，全部资料已传到“贷帮”在长沙的总部。3G手机智能网络系统的应用，让“贷帮”的借贷效率提高了数倍。
    总部工作人员立即开始对郭大姐的贷款申请进行评估：家里有5个人，楼房2层，位于村公路旁，面积约200平方米，折价12万元，种水稻两亩年收入2000元，种桔3亩年收入5000元……小到每月的手机费都计算在内。按照“贷帮”的规定，第一次贷款不能超过5000元，但郭大姐想贷1.5万元，为此，“贷帮”工作人员建议她找两位朋友帮她贷。经过评估和测算后，郭大姐的贷款申请获得通过。
    郭大姐的贷款信息被挂在“贷帮”网上出售，会员们只需点击“借款给他”，打算投资的钱便通过支付宝交易平台入账，100元、500元、1000元……网页上柱状图一点一点地达到了100%。没几天，贷帮网的工作人员便让郭大姐签订协议，一年期限，每月还款1000多元。一周后，郭大姐就拿到了救急的1.5万元。“‘贷帮’的人都很好，他们来家里，我请他们吃西瓜他们都不肯。我不好意思再让他们跑，每个月我自己去办事处还钱”，郭玉莲一提起“贷帮”，心里热乎乎的。万一和跑运输的日子冲突，她就提前还，一年来，她从来都是准时还款。
    看得见的投资
    像郭大姐这样的农户很多，购买化肥种子、周转店铺资金、修建房屋，等等，这些人背后都有好几个爱心会员支持。“贷帮”收集农村农民等借方的借款需求，经专业分析和评级后，推荐给以有爱心(有投资需求)的都市白领为主体的贷方，并通过贷帮网站撮合，以“多对一”P2P的方式完成借款筹集过程，使得多个会员可以帮助一个农户。因为额度小、门槛低，会员来源十分广泛：既有普通白领，也有大学生；既有企业家，也有农民工。
    深圳建筑工人巢京成为“贷帮”会员的原因是，额度少、信用高，最少30元就可以为别人贷款。尤其让他放心的是，每一笔账的来龙去脉在电子账单上一清二楚。“贷帮”不仅为他提供了投资途径，也成为他支持故乡、寄托乡思的方式。“我通常都投给离老家近的人，湖南的，江西的，买农药的、开店铺的、修房子的，我都投。一般就100元，不需要对方提供担保。现在投进去有一两千元，贷给了七八家农户，还款期基本都在一年左右。”一年10%左右的利息，比起银行储蓄划算很多，并且可以帮助到老乡，这让巢京感到心满意足。
    对在银行工作的梁小姐来说，“贷帮”不仅是一种投资，也是一种看得见的乐趣。梁小姐说，“我读过尤努斯的书，对我影响很大，他说穷人穷的原因是没有平等的信贷机会。中国很多穷人很勤劳，只是没有机会而已。”也因为和自己工作相关，她没事就喜欢泡在贷帮网上琢磨。
    “做投资讲究灵活性、风险性、收益性，‘贷帮’的收益性还是很不错的。一般来说，100万的投资放在金融市场，一年能升值9-10%已经不错了，‘贷帮’完全可以做到。”入会7个月的她，如今俨然是个老手，每次她只花10分钟就搞定了。
    ■ 对话
    让贷款简单明了
    南都：参与程序复杂吗？
    尹飞：会员注册后，便联通第三方支付平台(支付宝)和手机号码。比如某会员投资50元，一个月后，便会收到短信告知———你借贷给湖北某村民养鸭子的钱已经有2.13元的利息返还给你的账户，这时可以随时提现这2.13元。
    贷帮网特别针对没时间的白领开发了“跟随放贷”和“自动放贷”等小工具，可以跟随自己信任的会员一起放贷，或者按个人条件筛选借款人放贷。这样，新手们和没时间的会员们即使不花时间琢磨，也可以省时且安全放贷。
    南都：“贷帮”与尤努斯小额信贷有何区别？
    尹飞：“贷帮”的模式是在尤努斯小额贷款模式上的本土化改造。毕竟孟加拉和中国国情不同。孟加拉农民组织性比较强，但通讯和交通都较中国落后。中国农民组织比较分散，因而一般只贷给个人，但技术开发上要先进很多。
    现在我们内部使用的是3G手机智能网络系统，一个信贷员可以用手机将农民的资料收集到总部。这项技术经过三年试验，现已投入使用。我们可以免费提供给其他公益性质的小额贷款机构。
    南都：资金操作怎么做到透明？
    尹飞：考虑信贷需求，调研谁需要钱，然后做评估，等于是把评估报告卖给爱心人士。贷款人可以清楚地看到自己投的钱去了哪里，也可以在网站上看到类似财务报表的详细清单，包括还款期、还款数额和利息。因而与传统的慈善模式相比，“贷帮”的资金流向更透明，也给贷款人提供了更自主的空间。
    对于多数农民来说，他们往往不懂得计划理财，本月可以还款的，但突然有亲戚结婚，需要七八百元的彩礼，他们可能就把还款的钱拿去送礼了。定期回访、传授理财技巧也是“贷帮”控制风险的有效方法之一。通过回访，信贷员也可以了解农户项目的经营情况并在意外出现时及时弥补。
    (尹飞，贷帮乡村发展计划创始人、秘书长)
    ■ 参与者有话说
    他们很穷，但最讲诚信
    对于像建彬这样的大学生而言，与其把父母多给的生活费存银行，不如借贷给有需要的人，支持脚踏实地做事的同龄人。武汉大学生建彬，参加了今年4月举行的长沙贷帮体验游，感慨颇深的他向记者口述了他眼中的“贷帮”。
    我是在微博上看到贷帮的小额贷款项目的。因为之前读过尤努斯的《穷人的银行家》，我对小额贷款一直感兴趣。“贷帮”需要投入的金额小，几十块、几百块都可以，所以我抱着试试看的心态注册了会员。家里每月给我1000元的生活费，每个学期大概会有1000元左右的结余。我通过“贷帮”将1000元贷给需要钱的人们。
    4月，我报名参加“贷帮”组织的“贷帮体验游”活动，即参观湖南益阳办事处和项目点。同行有7位会员，行程共2天。第一天上午去了办事处，一进门就让人感触。办公室条件简陋，十来个工作人员围在一张大圆桌上办公。与屋子的阴暗形成鲜明对比的是，一位工作人员踮着脚打着节拍哼着rap，另一位工作人员则热情洋溢地朗诵着诗歌，而这居然是他们开例会的方式！
    深入交流之后，我开始被他们的乐观精神所感染，一位叫“有为”的工作人员，跟我年龄相仿，已经在“贷帮”工作几年。他们薪水不高，需要很大的耐心。因为许多农户白天在外面，为了按时拿回贷款，他们常常半夜爬起来摆着轮渡去农户家。
    我们还到农户家里拜访。有一户人家特别穷，住的是土坯房，窗户没有玻璃，是用纸糊的，长沙那时还有些春寒，风从纸缝里灌进去，小孩脸上被风刮得脸上道道口子。像这样的家庭连贷款都贷不起，工作人员就一直在想办法给他们筹钱盖房子，其实这已经超出“贷帮”的工作范围了。
    很多农户虽然很穷但很讲诚信。对于物质上不富裕的他们而言，诚信是他们唯一拥有的东西了，这是他们的底线，所以他们都很珍视。据介绍，在当地，坏账率几乎为零。
    本版采写：南都记者　钮小雪



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